Financiering & Erfpacht

Als woningeigenaar in Tuinkwartier krijg je te maken met eeuwigdurende erfpacht. Dit betekent dat niet jij, maar de gemeente eigenaar is van de grond waarop jouw nieuwbouwwoning staat. Je betaalt hiervoor een vergoeding. Deze vergoeding kun je in één keer helemaal afkopen of jaarlijks betalen aan de gemeente via een erfpachtcanon. Voor je hypotheek hebben beide keuzes voor- en nadelen.

Lukt het in jouw situatie niet om de erfpacht direct af te kopen of wil je dit liever niet? Dan kun je ervoor kiezen om jaarlijks een bedrag te betalen in de vorm van een erfpachtcanon.

Voor huizenkopers met een kleinere leencapaciteit kan de erfpachtcanon een uitkomst bieden. Je betaalt namelijk een lagere koopsom, waardoor een nieuwe woning misschien wel binnen jouw budget valt. Een ander voordeel is dat de erfpachtcanon bij eigen bewoning fiscaal aftrekbaar zijn. Aan de andere kant worden de kosten wel ieder jaar opnieuw geïndexeerd.

Kies je ervoor om de erfpachtcanon jaarlijks te voldoen, dan heeft dit wel invloed op je maximale hypotheek. Hypotheekverstrekkers zien de betaling aan de gemeente namelijk als een vaste kostenpost en dit wordt meegewogen bij het bepalen van je maximale leencapaciteit.

Koop je dezelfde woning als in het voorbeeld hierboven, maar kies je voor de erfpachtcanon? Dan betaal je bij een hypotheek van € 300.000 iedere maand bruto ongeveer € 1.400 voor je hypotheek. Daarnaast ben je de gemeente jaarlijks € 3.580 verschuldigd voor de erfpacht. Deze kosten zijn aftrekbaar bij de inkomstenbelasting.

Wanneer je kiest voor het afkopen van de erfpacht, betaal je eenmalig een bedrag dat de gemeente vaststelt op basis van de waarde van de grond. Daarna heb je in de toekomst geen omkijken meer naar de erfpacht. Je hebt daarom zekerheid voor de lange termijn en hoeft niet bang te zijn voor eventuele verhogingen van de erfpachtcanon in de toekomst.

Het afkopen van de eeuwigdurende erfpacht vraagt vaak wel om een forse investering bij de aankoop van de nieuwbouwwoning. Gelukkig kun je deze kosten meestal meenemen in de financiering van de woning, als dit past binnen jouw maximale leencapaciteit. Veel geldverstrekkers beschouwen de afgekochte erfpacht in dat geval als eigen grond. Kies je ervoor om de erfpacht mee te financieren, dan betaal je hogere maandlasten voor je hypotheek.

Dus, stel dat je een nieuwbouwwoning koopt van € 300.000 en de eeuwigdurende erfpacht af kunt kopen voor € 150.000. Wanneer je deze meefinanciert bedraagt de totale hypotheeksom inclusief afkoop € 450.000. De bruto woonlasten bedragen in dat geval ongeveer € 2.100 (10 jaar, 3,86% rente).